W twoim zakładzie pracy właśnie prowadzone są zapisy na ubezpieczenie grupowe, ale nie wiesz czy warto do niego przystąpić i na czym to właściwie polega? Zobacz co zazwyczaj obejmuje takie ubezpieczenie i czy to się w ogóle opłaca.

Na czym polega ubezpieczenie grupowe

Ubezpieczenie grupowe to zazwyczaj ubezpieczenie oferowane przez pracodawcę w danej firmie. Może też oznaczać ubezpieczenie kupowane grupowo, na podobnych zasadach, jak kupuje się np. wycieczkę grupową. Do zawarcia ubezpieczenia grupowego potrzebne są zazwyczaj co najmniej 3 osoby.

Takie ubezpieczenie jest zawierane na podstawie jednej umowy, a jego uczestnicy jedynie przystępują do już istniejącej umowy. Przez to ubezpieczeni grupowo nie mają wpływu na warunki ubezpieczenia i podpisują jedynie deklarację przystąpienia do umowy. Najczęściej polis grupowych używa się przy ubezpieczeniach na życie i zdrowie oraz ubezpieczeniach inwestycyjnych. Mieszkanie czy samochód ubezpiecza się indywidualnie, ze względu na zróżnicowane warunki i ryzyka.

W ustawie o działalności ubezpieczeniowej można znaleźć wskazówki na to, że ustawodawca rozróżnia pojęcie ubezpieczającego i ubezpieczonego (art. 13 ust. 3b). Zgodnie z tą definicją ubezpieczeniami grupowymi będą więc takie ubezpieczenia, gdzie ubezpieczony i ubezpieczający nie są jedną i tą samą osobą i jest to zawsze ubezpieczenie na cudzy rachunek (art. 808 kc).

Pojęcie ubezpieczenia grupowego nie jest bliżej sprecyzowane w polskim prawie, nie ma więc żadnych ograniczeń co do tego, czy członkowie takiej polisy muszą być w jakiś sposób powiązani lub czy musi ich obowiązywać dokładnie taki sam zakres ubezpieczenia. Dlatego możliwe są np. otwarte ubezpieczenia grupowe, do których może przystąpić każdy – w przeciwieństwie do ubezpieczeń zamkniętych, którymi są przykładowo ubezpieczenia pracownicze.

Ubezpieczenie grupowe może być opłacane w trzech wariantach: przez samych pracowników, częściowo przez pracowników i całkowicie przez pracodawcę. Jeżeli ubezpieczenie jest finansowane przez pracowników to składka jest potrącana z pensji, natomiast jeśli przez firmę, to liczy się jako podstawa wynagrodzenia i podlega opodatkowaniu tak jak przychód.

Czy ubezpieczenie grupowe pracowników jest obowiązkowe?

Nie, pracodawca nie może nałożyć obowiązku wykupienia ubezpieczenia grupowego przez pracownika. W Polsce obowiązkowe są natomiast ubezpieczenia społeczne, które można nazwać grupowymi czyli:

• ubezpieczenie emerytalne,
• ubezpieczenie zdrowotne,
• ubezpieczenie rentowe,
• ubezpieczenie chorobowe,
• ubezpieczenie wypadkowe.

Są pobierane automatycznie z pensji przy umowie o pracę przez państwo, choć można ich częściowo uniknąć przy umowie zlecenie i całkowicie przy umowie o dzieło. Istnieją też szczególne przypadki grup zawodowych, w których obowiązkowe są ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, takie jak ubezpieczenie doradców podatkowych czy adwokatów.

Ubezpieczenia są też wskazane w zawodach szczególnie niebezpiecznych, zaliczamy do nich np. ubezpieczenie dla nurków lub pracowników na wysokościach. We wszystkich tych przypadkach warto jest rozważyć pracownicze ubezpieczenie grupowe, bo jest ono zazwyczaj bardziej opłacalne niż ubezpieczenie indywidualne. Pracodawca reprezentujący grupę ma większą siłę negocjacyjną niż poszczególni pracownicy osobno.

Co obejmują ubezpieczenia grupowe w pracy?

Najczęściej ubezpieczenia grupowe obejmują ubezpieczenie na życie, bo, jak można zauważyć, zdarzenie śmierci nie jest objęte obowiązkowym ubezpieczeniem społecznym. W takim ubezpieczeniu w przypadku śmierci rodzinie pracownika zostanie wypłacone świadczenie w kwocie określonej w warunkach ubezpieczenia. Dzięki ubezpieczeniu na życie pracodawca jest w stanie niekiedy uniknąć wypłaty pośmiertnej. Takie ubezpieczenie często obejmuje nie tylko śmierć, ale też trwałą niezdolność do pracy czy inwalidztwo.

Umowa ubezpieczenia grupowego jest zazwyczaj dostępna w dwóch wariantach – podstawowym i dodatkowym. W ramach wariantu dodatkowego dostępne mogą być ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe, ale też inne ubezpieczenia, od zdarzeń takich jak:

• leczenie szpitalne i pobyt w szpitalu,
• przewlekła choroba,
• narodziny dziecka,
• następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
• śmierć bliskiej osoby.

Czy można kontynuować ubezpieczenie grupowe po zwolnieniu z pracy?

Zazwyczaj istnieje taka możliwość. To zależy od tego, jaką umowę podpisał pracodawca z zakładem ubezpieczeniowym. Jest to tak zwana indywidualna kontynuacja polisy grupowej. Niestety, może się okazać, że takie ubezpieczenie będzie droższe od dotychczasowego, albo będzie funkcjonowało na innych warunkach.

Dlatego lepiej jest uważnie przeczytać deklarację przystąpienia do umowy i w razie wątpliwości skorzystać z internetowej porównywarki ubezpieczeń, takiej jak https://ocenapolis.pl. W porównywarkach można dowiedzieć się, na jakich warunkach poszczególne towarzystwa oferują ubezpieczenia, w tym ubezpieczenia na życie, czyli takie, jakie zazwyczaj jest dostępne w grupowym ubezpieczeniu pracowniczym. To całkiem prawdopodobne, że nowy ubezpieczyciel (szczególnie przy zawarciu umowy online) będzie w stanie zaproponować korzystniejsze warunki. Pamiętaj by przy zawieraniu umowy ubezpieczenia zwrócić uwagę nie tylko na jego cenę, ale też karencje, wyłączenia oraz kwotę ubezpieczenia.

Ubezpieczenie zbiorowe czy indywidualne?

Najważniejszą zaletą ubezpieczeń grupowych jest to, że nie wymagają one zaświadczeń o stanie zdrowia poszczególnych jego uczestników. Warunki ochrony nie są zróżnicowane ze względu na wiek czy już przebyte choroby. Duże ryzyko choroby w indywidualnym ubezpieczeniu zdrowotnym może oznaczać wysokie opłaty za ubezpieczenie. Z drugiej strony może okazać się, że pracodawca wcale nie wynegocjował korzystnych warunków ubezpieczenia i dużo bardziej opłacalne jest ubezpieczenie indywidualne. Przy ubezpieczeniu grupowym nie mamy kontroli nad jego warunkami.

Wady:

• mniejsza kwota ubezpieczenia,
• brak elastyczności,
• zazwyczaj więcej wyłączeń odpowiedzialności.

Zalety:

• niewielkie formalności,
• nie trzeba przedstawiać badań lekarskich,
• tańsze od ubezpieczenia indywidualnego,
• nie trzeba pamiętać o opłacaniu składki.

Tekst partnerski